Особенности страхования транспортных рисков в грузоперевозках

Ежедневная хроника транспортного бизнеса порой напоминает сводки чрезвычайных ситуаций, а нередко еще и пестрит случаями типа:

• Где-то в китайском порту таможней по спорному основанию задержан российский экспортный груз, перевозчику грозит крупный денежный штраф, а главное, огромные расходы из-за простоя груза и штрафные санкции за срыв поставки получателю. Причем задержка больше пятнадцати дней приведет к тому, что получатель еще и откажется от специфического груза со всеми вытекающими из этого последствиями. А разборки с китайскими властями обещают быть долгими, интересными и видимо выгодными, но не перевозчику, а китайским юристам. Некомпенсируемые или трудно компенсируемые  убытки могут составить десятки, а то и сотни тысяч долларов.
• В российском порту арестован «санкционный» и контрафактный груз в рефконтейнерах перевозчика, отправитель в Европе и получатель в России оказались подставными лицами, все бремя разборок с таможенными властями и расходы в порту легли на плечи перевозчика. Некомпенсируемые убытки уже составили более ста тысяч долларов.
• В дальневосточном порту порывами шквального ветра снесло несколько штабелей из порожних контейнеров российских и иностранных собственников. В результате несколько десятков универсальных и рефрижераторных контейнеров серьезно повреждены, многие до степени исключения из эксплуатационного парка.
• При взвешивании в порту контейнер был взвешен вместе с подъемным крюком крана, из-за чего, естественно, возникли разночтения с весом, указанным в декларации. Разборки экспедитора и терминала с таможней заняли несколько недель, убытки от простоя и срыва сроков поставки вылились в десятки тысяч долларов.
• При перевозке из Китая в Москву импортной мраморной плитки в универсальном контейнере весь груз пришел к получателю в абсолютно поврежденном (побитом) состоянии, грузополучатель от груза отказался, размер ущерба в несколько раз превысил не только чистую прибыль перевозчика от данной перевозки, но и всю стоимость перевозки.   

Все вышеперечисленное и очень многое другое — это реальные истории из жизни и обычные будни транспортных компаний. Практически ежедневно что-либо подобное происходит в транспортном бизнесе и очень часто убытки от таких происшествий компенсировать просто нет возможности или это займет долгие месяцы, а то и годы.  Хорошо, если транспортная компания настолько крупная, что может отнести подобный ущерб на убытки за счет своей прибыли. А если нет?  Что делать в таких случаях?

Любая предпринимательская деятельность ведется, как правило, на свой страх и риск, и убытки во много раз могут превышать не только то, что вложено в бизнес и всю ожидаемую прибыль, но и зачастую еще и создать крупные долги.  Поэтому в той или иной мере каждый предприниматель старается обеспечить себе возможность в случае непредвиденных обстоятельств как-либо покрыть убытки, которые могут возникнуть. Но есть сферы, в которых страхование не просто желательно, а является необходимой частью бизнес-процесса. И одной из таких сфер является как раз транспортировка грузов. Каждая грузовая транспортная компания, будь то перевозчик или грузообрабатывающее предприятие, рискует, прежде всего, грузами своих клиентов, причем порой очень дорогостоящими. И при негативных и аварийных ситуациях ущерб, как было показано в вышеописанных случаях, может значительно превышать не только стоимость самой перевозки, но и все активы транспортной компании.

Ни для кого не секрет, что транспортный бизнес — наиболее рискованный бизнес. Поэтому страхование этой деятельности является неотъемлемой ее частью. Транспортное страхование во всем мире имеет солидную историю и давние традиции и берет свое начало с практики морского страхования. В наше время ни одна серьезная международная транспортная компания не ведет свой бизнес без полноценного пакета застрахованных рисков.  Но на постсоветском пространстве, где много десятилетий практически отсутствовала частная коммерческая деятельность, так как вся она была государственной, а гарантом и страховщиком всех рисков выступало само государство, мировые традиции и культура ведения частного бизнеса по понятным причинам были утеряны. Поэтому даже с приходом рыночной экономики страхование транспортных рисков на территории бывших советских республик, в том числе и в России, долгие годы находилось в зачаточном состоянии, а зачастую просто отсутствовало. Однако в последнее десятилетие предприниматели стран СНГ, несмотря на все сложности международных отношений, уверенно интегрируются в международный бизнес и налаживают взаимовыгодное партнерство, и многие транспортные компании уже не просто понимают необходимость страхования транспортных рисков для надежного и культурного ведения данного бизнеса, а даже не представляют свою деятельность без этого. Это позволяет им как избегать или минимизировать собственные потери, так и беречь от них своих клиентов.  Да и грузовладельцы чаще уже не готовы просто так рисковать, вверяя свои грузы транспортным компаниям, не имеющим надежной страховки солидной страховой компании. Поэтому сегодня все более востребованным становится страхование транспортных рисков. Но подобный вид страхования требует профессиональных знаний и опыта, чтобы страховка не стала пустой бумажкой, которая реально ни от чего не страхует, а только обогащает некоторых не слишком щепетильных страховщиков, а такие тоже, конечно, есть, к сожалению. Поэтому чтобы страховка стала настоящим «золотым парашютом» для транспортного оператора и надежной гарантией для его клиентов, необходимо понимать, что, как и где страховать.  

Именно от правильности выбранного пакета застрахованных рисков и того, по каким критериям выбирается страховая компания, зависит то, насколько реальной будет страховка и насколько беспроблемно будет покрываться ущерб, возникающий в результате страховых случаев.

Итак, какие же риски безусловно необходимо страховать транспортной компании? Ответ очень простой: именно те, которые наиболее часто и регулярно возникают у конкретной транспортной компании, а также те, которые происходят хоть и не часто, но могут нанести непоправимый урон компании.

Юридическая статистика говорит, что практически у всех транспортных компаний, будь то фактический перевозчик, экспедитор, терминал или универсальный транспортный оператор, есть определенный набор таких рисков:

- ущерб грузу в результате несохранной перевозки (повреждения в ходе погрузки/разгрузки, кражи, несоблюдение условий транспортировки того или иного вида груза, аварии в пути следования и т.п.);

- срыв сроков доставки (выдачи) груза (в том числе по вине подрядчиков или упущений собственных сотрудников);

- недоставка (утрата) груза (в том числе в результате аварий или противоправных действий недобросовестного подрядчика, либо упущений собственных сотрудников);

- выдача груза ненадлежащему получателю;

- нанесение ущерба третьим лицам (в том числе ущерб, связанный с безопасностью жизни и здоровья, с экологическими нарушениями или повреждением арендованного транспортного оборудования либо иного имущества третьих лиц);

- ответственность, связанная с различного рода требованиями законодательства, государственных органов или объектов естественной монополии (штрафы различного рода).    

А также есть очень важный риск возникновения ущерба, связанный с повреждением собственного транспортного оборудования (контейнеров, погрузо/разгрузочной техники и транспортных средств).

Поэтому именно эти риски и должны быть непременно застрахованы. Заключая договор страхования, нужно тщательно проверять, чтобы они были включены в страховку. И лучше всего, если со стороны транспортной компании юридическое сопровождение заключения такого договора, включая юридическую экспертизу правил и самого договора страхования, будет поручено профессиональным и опытным транспортным юристам. 

Чтобы покрыть вышеперечисленные транспортные риски, есть несколько основных видов их страхования:

- страхование ответственности транспортного оператора (перевозчика, экспедитора, терминала);

- страхование самих грузов (как имущества);

- страхование транспортных средств (автомобилей, вагонов, судов) и транспортного оборудования (в первую очередь, различных типов контейнеров и погрузо/разгрузочного оборудования).

При выборе страхового пакета нужно помнить, что один вид страхования не подменяет собой другие виды, даже если частично они и перекрывают смежные риски. Например, страховка груза — это страхование имущества, а не ответственности, связанной с его транспортировкой. Поэтому в случае ее возникновения просто одна грузовая страховка не покроет убытки, связанные с наступлением такой ответственности. Зато, например, размеры ответственности экспедитора за груз законодательно имеют лимиты, а это значит, что если нет грузовой страховки, то только по страховке ответственности будет выплачено страховое покрытие в пределах этих лимитов, даже если на самом деле груз и дороже. Об отличиях и нюансах разных видов страхования транспортных рисков лучше всего консультироваться с транспортными юристами, специализирующимися на страховании транспортных рисков.   

Наиболее оптимальным для покрытия вышеперечисленных рисков является комплексное страхование ответственности и имущества. Оно позволяет покрыть все распространенные транспортные риски и иметь полноценное страховое покрытие практически всех убытков, возникающих при наступлении страховых случаев. 

 Комплексное страхование имеет преимущество еще и в том, что право суброгации к застрахованным лицам при таком страховании автоматически исключено. К тому же всегда есть возможность серьезных скидок при расчете страховой премии (той суммы, которая платится страхователем страховой компании).  

При выборе страховщика, страхующего транспортные риски, необходимо учитывать следующие важнейшие критерии:

-     Надежность страховщика.  У него должен быть достойный рейтинг, причем если бизнес транспортной компании связан с международными перевозками, то рейтинг страховщика должен быть международного уровня.

-     Статистика выплат. У добросовестной страховой компании должна быть достойная репутация по страховым выплатам не ниже 65-70% от общего портфеля страховой премии. Если же страховая компания имеет низкий уровень выплат, зато высокий уровень судебных тяжб по выплатам, в том числе и с другими страховщиками, то имеет смысл отказаться от сотрудничества с такой страховой компанией.

-     Уровень лояльности страховщика. У хорошего страховщика правила страхования должны быть ориентированы на партнерские отношения с застрахованными лицами.

-     Уровень страхового сервиса. Страховка — это не просто полис, по которому при наступлении страхового случая производится выплата, но и те сопутствующие услуги, которые оказываются страховщиком в рамках страхования, а это и проведение за счет страховки экспертиз при возникновении страховых случаев, и юридическое сопровождение интересов застрахованного лица,  в тех случаях, когда это необходимо в связи со страховыми случаями, и гарантии страховщика за застрахованное лицо, в тех случаях, когда это необходимо для уменьшения или во избежание застрахованных рисков. Если страховщик не оказывает таких услуг в рамках страхового полиса, то также имеет смысл задуматься о качестве такого страхования.

Вот кратко те критерии, по которым нужно выбирать страховую компанию и определять оптимальный страховой пакет транспортных рисков.  

В заключение хотелось бы отметить, что любой транспортный оператор должен помнить, что если он хочет максимально защитить свой бизнес и избежать значительных, а порой критичных, убытков в ходе осуществления свой деятельности, то страхование транспортных рисков должно быть обязательной, неотъемлемой частью этого бизнеса. И страховщик в таком бизнесе — надежный, солидный и полноправный партнер транспортной компании, а правильная страховка — надежная гарантия успеха.

Президент Юридической фирмы LexCon

Кондратенко А.Л.